首页>保险资讯>严监管下保险中介迎来的是“春天”还是“寒冬”?

严监管下保险中介迎来的是“春天”还是“寒冬”?

2020-01-10 10:57:10 分类:保险知识    

  2018年,保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元,占全国总保费收入的87.4%。近5年保险中介渠道保费占比始终在80%以上,是保险销售的重要渠道。

  截至2018年底,全国共有保险中介集团公司5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1550家,保险经纪公司499家,已备案保险公估公司353家,个人保险代理人871万人,保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。

  然而伴随着行业快速增长的同时,监管也没有松懈。

  从“19号文”强调的保险公司与中介业务的管理责任,保险公司对代理人的管理问题;

  到保险中介监管部负责人提及的从业人员执业登记数据清核工作;

  再到“56号文”的专业中介公司清虚,“71号文“的保险公司清核,最终至全面整顿的“90号文”;

  联想2009年、2014年启幕的中介市场大检查后,国内保险保险中介市场迎来的巨大变化,可以确定2019年的中国保险中介市场正在迎来一场更为严厉、系统的中介市场合规经营检查。

  那么这场严监管下,保险中介行业迎来的到底是“春天”还是“寒冬”?

  在日前举办的“2019年中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上,来自监管部门、专家学者、保险学界以及知名险企高层等500多人齐聚一堂,以“守望过往·擎起未来,解构保险中介健康发展力”主题,为中国保险中介市场的未来共同出谋划策。

  一、2019年到底是“春天”还是“寒冬”?

  中国银保监会成立以来,特别是近4个月中,保险中介监管领域不断出台新的通知、办法,其核心就是清理整顿。有媒体惊呼:是不是保险中介市场监管的严冬到了,中介市场下一步该怎么发展?

  中南财经政法大学保险研究所所长、教授刘冬姣给出了不同答案。刘冬姣表示,监管部门对保险中介市场的监管,尤其是清理整顿工作一直在路上,并不是今年才开始的。

  早在2009年,原保监会就围绕着保险中介市场的管理出台了一系列清理整顿的举措。同时,在保险中介市场清理整顿过程之中,我们注意到原保监会也在建章立制,在做一系列中介市场的规范和管理工作。

  2012年,原保监会又进一步围绕着保险公司的中介业务以及代理市场的清理整顿下发了一系列的文件,2014年进一步强化了清理整顿工作。

  刘冬姣认为,保险中介市场的清理整顿,严监管一直是在路上,没有停止过。

  中国银保监会中介监管部副巡视员施强直言:保险中介销售队伍增长迅速且流动性大,目前已有800 多万人,如何保持队伍有序流动和总体稳定,是保险中介面临的重大考验。我国的保险中介从80年代初兼业代理的萌芽,发展到1992年个人营销的破冰,到2000年以后专业中介的壮大,再到现在中介渠道遍地开花,从无到有、从

  小到大、从弱到强,形成了形态多样、功能互补、覆盖广泛的市场体系,已经成为保险市场重要组成部分,促进了保险市场健康快速发展。

  对于当前保险中介监管工作,施强表示有以下五方面:

  一是点面结合,持续推进风险攻坚战。

  切实提高防控意识和能力,严防严查违法涉资风险和非法保险中介活动,巩固风险防范攻坚成效。2月初,银保监会办公厅下发了《关于坚决杜绝保险机构及从业人员违规销售非保险金融产品的通知》,重点防控变相从事非法集资、传销、违规销售非保险金融产品等各类违法涉资活动。4月初,下发了《关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》,聚焦保险中介市场较为突出和影响保险业稳定健康发展的违法违规问题,坚决打击非法从事保险中介业务行为,妥善处置第三方网络平台非法经营的潜在风险。

  二是追本溯源,强化保险公司中介渠道监管。

  1月底,银保监会办公厅下发了《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》,明确了五大内控要求、九大严格把关、九个“不得”,业界对此反响积极。通过强化对保险公司中介渠道业务条线的监管,切实压实险企一把手责任,倒逼保险公司加强内部管控力度,加强对中介渠道相关机构和从业人员监管的主体责任,进一步筑牢防范中介市场系统性风险的底线,严肃查处保险公司利用中介渠道违法违规活动以及保险公司渠道管理失职失责的行为。

  三是综合施策,瞄准关键环节加强监管。

  以银行类机构为突破口,强化保险兼业代理机构规范经营。起草《商业银行代理保险业务管理办法》并广泛征求意见,健全银行兼业代理保险业务的规则和标准,综合治理销售误导、暗中支付手续费等突出问题。启动车商类、互联网科技类、公用事业类等兼业代理机构管理办法的制定。以第三方平台为切入点,加强互联网渠道保险业务活动监管。明确第三方网络平台只能进行保险产品展示说明、网页链接等销售辅助和技术支持服务,不得开展保险产品比价咨询和资金划转,如果涉足保险中介业务,必须持牌经营。以从业人员清核为抓手,加强对保险中介从业人员的管理。2月底,陆续下发《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》,摸清从业人员队伍现状,规范执业登记管理。

  四是改革创新,促进转型升级高质量发展。

  加强市场准入管理,下放区域性中介机构审批事权,进一步统一审批标准,规范审批流程。继续推动保险公估机构备案制顺利过渡。研究出台举措,规范保险中介机构股权变更行为。引导营销体制变革,探索建立保险营销管理水平评估指标体系,压实保险公司管控责任;出台专属独立保险代理人制度,支持更多市场主体试点。加强治理内控监管,研究保险专业中介机构治理指引和内控标准,引导形成一批治理健全、管理规范、发展稳健的龙头型公司。支持市场自主创新,支持保险中介机构切合国家健康、养老、医疗等产业政策,创新保险机制和保险产品,有效服务民生和实体经济。促进行业对外开放,落实对外开放政策,做好外资保险中介准入工作。借鉴欧盟出台《保险销售指令》经验,立足全渠道管理,研究我国保险业销售指引制订工作,引导保险中介从销售为主转向服务为重。

  五是多措并举,补齐加强制度机制短板。

  抓紧完备制度体系,加强保险中介立法研究,出台《保险代理人监管规定》,制定保险中介行政许可、备案及报告事项办法,制定互联网保险中介业务管理制度,修订保险专业中介机构分类监管办法,扎紧扎密制度笼子。持续推进信息化建设,推动新版保险中介监管信息系统上线,不断完善保险中介监管信息系统非现场监管、风险预警、态势推演、综合分析等方面功能,组织开展保险中介市场定期运行分析。加强行业组织建设,与民政部门保持沟通,继续推进中国保险中介行业协会筹建工作。加强对各级地方协会的指导工作。

  保险中介在关注监管的同时,到底该关注什么?

  二、保险电子商务巨头将出现在网络“平台”上

  80年代初,中国人保(行情601319,诊股)恢复国内保险业务时,当时的口号是“多渠道广代理”,主要通过外贸公司、铁路部门做货物运输保险等业务。

  1994年引进个人营销制度后,人身险保费迅速超过财产险。以前财产险保费占比70%,人身险占30%。引入个人营销,1995-1996年人身险保费超过财产险。

  2006年,银行保险兴起,使银行、邮局成为重要的销售渠道,业务总量占到了近40%。

  2013年后,互联网保险兴起,许多平台都成为互联网保险的积极参与者。

  原保监会副主席魏迎宁认为,下一步应该关注平台型中介。

  魏迎宁表示,平台和中介的意思是不太一样的。中介是替一方当事人寻找交易对手,比如保险代理替保险公司找投保人,保险经纪人替投保人选择保险公司,受益方委托寻找交易方。平台是伴随互联网兴起的。例如滴滴是个平台。对于保险业而言,这些平台为了合法获得手续费,取得保险中介的资格,这样的平台既是保险中介又是商务平台。我认为买东西上淘宝,上京东,打车用滴滴,这都是巨头的象征。但保险网站有没有巨头?有没有明显的保险商务平台巨头?我认为目前还没有,但将来会产生巨头,不会出现并驾齐驱的现象。

  前不久在轻松筹保险事业群任职总经理的钟诚,带来了这样一组数据,4月18日,轻松保品牌正式上线,上线6天便卖了十几万张保单,年化保费1个多亿。这背后的底气,是轻松筹那不容忽视的全球6亿规模的会员人数。

  钟诚表示,以众筹互助起家,不到五年时间其商业与公益版图愈发庞大与清晰,一方面,轻松筹通过场景潜移默化完成了消费者教育,唤醒了社会中诸多潜在保障需求,另一方面在做公益的同时积淀了最为宝贵的用户数据,进而使产品定制化成为现实。未来轻松保能够成为年轻人的第一份保险,这个定位是我们希望能够达到的目标。

  “大家经常说美国或欧美市场是成熟市场。而成熟市场的特点是什么?是专业化分工、市场化经营”。LIMRA&LOMA大中华区首席策略官赵萍表示。在美国等市场上,中介机构有独特的地方,比如相对灵活,服务水平相对高,会在很多细分领域扮演独特的角色等。

  三、保险中介机构要有自己的核心竞争力

  分析一个行业的发展,一个企业发展时,无非是三个方面:资本、技术、人力。这三个方面都在向中介领域汇聚,所以,我们期待着保险中介迎来发展的新春天。

  中南财经政法大学保险研究所所长、教授刘冬姣认为,这个新春天需要我们不断营造保险发展的亮点,而创新发展是非常重要的发展路径。

  核心竞争力之资本

  泛华保险销售服务集团总裁刘力冲表示,认清保险中介市场未来的发展方向,首先要明白的是应该干什么?然后,结合自身情况摸索前行。不能简单的模仿,简单的模仿一定会失败,一定要认清这一点。

  泛华经20年积累,跨越无数沟沟坎坎,摔跟头后探索出的模式。可以提炼为6句话:以销售组织建设为核心,大力发展寿险,坚定不移构建“全面金融、科技领先”竞争优势,坚持创业制度不动摇,帮助营销员和团队长成为行业最高收入代表,成就千亿泛华!于此同时,刘力冲表示,我们不能笼统的认为,车险或财险中介就没有未来,也并非财险中介全部转型至寿险才能体现出中介的价值。

  “中介在市场最前端,最清楚客户的真实需要,中介是帮助客户做选择的,并不代表某一家固定的保险公司,从这个角度来看,中介公司对产品的温度把握得更好,我们有义务把这种感觉传递给保险公司,共同合研发产品,才是真正适合客户的产品。”大童保险服务高级副总裁(拟任)王戈这样认为,在保险行业中,中介的存在并不是保险公司的威胁,尽管存在业务竞争关系,但这两大保险市场的两大主体更应该是合作与共融关系,中介与保险公司至少在产品研发、投保体验、附加服务统筹领域、理赔服务这四大方面存在合作,进而更好满足新时代之下的客户诉求。

  核心竞争力之技术

  伴随互联网诞生的互联网保险,带着时代的创新印记。

  小雨伞保险董事长徐瀚表示,随着各路资本加入,互联网保险队伍不断聚集并变大。由于高度竞争,互联网保险的利润在下降,但产品迭代加速。以小雨伞为例,从创始到现在就做一件事情,即:“定制+精选互联网产品在人身健康险的智能化链条服务”。在整个链条中应该尽量减少人力介入,使整个链条全自动化在线完成。在理赔方面,小雨伞的咔嚓理赔,5000元以下的理赔保险全部由小雨伞自主完成,超过5000元以上的理赔通过在线收集资料,提供给保险公司,让整个理赔过程缩短,让消费者体验好一点,这也是小雨伞自动化赋予全部链条的价值。

  “为解决传统保险公司在精细化运营和精准营销中遇到的痛点,新一站保险网利用数据库精准分析用户画像,通过大数据、人工智能、区块链等多种科技手段细分市场,为不同类型的用户提供智能保险产品,”新一站保险网总经理国婷丽表示,保险公司与保险中介的关系是相生共存、共同服务用户的,保险公司的核心业务是承担风险,产销分离是发达保险市场的大趋势,“销”的角色理应由中介公司来承担。

  核心竞争力之人力

  中融慧金信息科技董事长傅文胜认为,时至今日,越来越多保险人士达成新的认知,保险科技不是颠覆者,而是赋能工具。而保险科技也催生了代理人对保险知识和技能的需求,成了各个机构对展业、增员、客户体验感的需求,进而倒逼保险行业不断前行。他认为,“产品多元化+技能+展业”是今后三大科技需求。而如何能够让一家公司的寿险保险代理人在100人、1000人、10000人的时候都能够在一个管理制度体系下、一个运营制度下高速运作,科技系统在基本法中显得十分重要。

  来自台湾地区的永达理,在七年的发展历程中,做到累计2000MDRT人力、65亿FYP、人均40万FYP产能的奇迹。对此,永达理总经理高伍季表示,“如果一个营销员不注重售后服务,只是在那边做新客户的开发,只能开发那48%的保费占比。如果每年都如此就是0.48*0.48……,如何在行业生存,如何达成MDRT?如今,永达理的理念就是:销售即售后服务,售后服务即销售,两者是息息相关的。”

相关资讯